基本情況：小周大學畢業后，已經在某外貿單位工作2年多，目前每個月的工資為3500元。今年家里為小周買了一套婚房，付完首付后，辦理了30萬元的銀行商業貸款，每月還按揭4000元，此筆費用小周的父母承擔一半，余下的2000元由小周承擔。再加上日常交通，服裝，交際開支，小周現在每月的工資結余變得很少。工作幾年時間，小周已有存款4萬元，但除了單位繳納的社會保險和補充醫療保險外，小周自己沒有購買任何保險，也有沒相關投資經驗。2011年年底，單位一次性給了小周8萬元年終獎。面對這筆錢，小周有點犯難：是應該給自己買份保險，還是買些投資理財產品，或者提前償還房子的貸款？另外，小周身邊有個合適的女孩，小周希望明年能確定倆人的關系，這樣，日常的開支又要增加，或者這筆錢應該留著補貼以后的日常開銷，小周找到了在某銀行的理財財經理，希望他能幫助自己解決這個困惑。

　　案例解讀：小周代表著目前典型的80后白領階層。雖然工作不錯而且穩定，能逐步積累起一點儲蓄，但平時工資比較低，主要收入為年終獎金部分。目前小周收入負債來看，一半的收入要拿去交納房貸，相信剩下資金只夠日常開銷了。那么小周唯一可以自由動用的主要為年終獎，這塊收入是根據當年公司業績高低來決定的，所以也不是特別穩定，但是對于一家運作正常的外貿公司來說，每年遞增也是比較常見的。同時，考慮到小周和女朋友近期也有結婚計劃，日常開銷將會增加，對目前已有比較緊張的日常收支來說，還是有一定生活壓力的，需要年終獎進行填補缺口。此外，年青人往往缺乏保險意識，沒有足夠資金進行風險保障規劃，這就更需要合理的理財規劃。

　　理財思路：根據規劃，對于小周的資金用途由急到緩的順序來看，主要包括以下幾方面：

　　1、個人的風險保障規劃；

　　2、準備結婚的新增開銷預算準備；

　　3、歸還房貸；

　　4、投資積累資金以備他用。

　　從個人的風險保障規劃上看，小周單位辦理了三險一金，但自己沒有任何商業保險，考慮到小周目前的經濟能力，和房貸壓力，建議主要購買性價比高的消費型保險品種。例如，可以投保意外傷害險和保額相當于房貸數額的定期壽險，以上保費均比較低廉。

　　從新增的結婚開銷預算上看，考慮到今后開支的不確定性，建議從寬準備。一方面，撥出一定資金作為應急準備資金，可以采取貨幣基金方式以保持流動性。另一方面，小周可以去申請一張信用卡，作為現金管理工具，享受免息刷卡消費。

　　從歸還房貸來看，小周目前雖然房貸壓力較大，但是對比其經濟實力來說，還沒有達到全部償還房貸的實力，只能部分歸還。相對于每月2000元的房貸支出和目前國家的高利率來說，房貸壓力其實還不大，小周目前流動資金比較少，更不應該消耗年終獎來進行提前還貸。因此建議可以暫緩。

　　從積累資金角度來看，將多余資金進行投資，對于小周來說，是非常值得去做的一件事情，不管日后開支有多大，都應該把這部分資金節約下來。因為“你不理財，財不理你”，通過投資讓自己財富保值增值才是能實現財務自由的途徑�？紤]到小周的實際情況，年紀也比較小，缺乏投資經驗等方面的考慮，建議可以用基金定投的方式，將一筆資金分散投入。通過一段時間的長期積累，相信可以獲得可觀的回報率。

　　理財建議：申請辦理一張或兩張信用卡，以商戶優惠措施多的銀行為佳。

　　從年終獎中拿出50%的資金，購買貨幣基金，作為將來一年結婚準備預算。同時可以和信用卡聯動，充分享受免息還款期間貨幣基金的回報。

　　從年終獎中拿出10%的資金，購買一份重大疾病保險和意外傷害險，重大疾病保額在20萬左右，估計全年保費為6000元左右。另外，投保意外傷害保險，年保費大約1000元左右，除了10萬元基本意外保障外，還享受20萬元的私家車意外、重大自然災害險，100萬元的航空意外和1萬元的意外醫療保障。

　　從年終獎中拿出20%的資金用于后一年基金定投的專項資金，每月投資1600元。到后一年如果有類似獎金，則繼續保持投資。這16000元可以先購買貨幣基金，之后再轉入到同一基金公司旗下的股票基金，以指數基金或股票基金為佳，例如滬深300，或興業全球基金。

　　額外的部分年終獎，約16000元左右，可以用做彌補開支，或者用作過年回家孝順父母等。