本期嘉賓：中信銀行沈陽分行振興支行貴賓理財師侯世易

　　客戶情況

　　郭偉，29歲，本科學歷，愛人李娟，27歲，本科學歷。夫婦二人都在一家外資企業工作，都有養老保險等5類基本保險和住房公積金。資產方面，有自用住房一套(價值68萬元)，公積金貸款20年，貸款本金余額26.7萬元，已經還款一年半。收入方面，郭偉月收入7000元，年終獎10000元；愛人李娟月收入6000元，年終獎6000元。開支方面，家庭生活消費2500元/月，商業保險共8800元/年，房貸每月1900元)，每月支付郭先生父母生活費1500元。

　　1。郭先生、李女士因為結婚、買房等原因，導致家庭存款不足，打算兩年后要孩子，想知道如何準備孩子出生的相關費用和教育費用。

　　2. 郭先生打算在要孩子后，第三年能夠為父母買一套二手房(80平方米左右)，最好離自己家近一點，以方便父母幫助照顧孩子，想知道家庭財務能否負擔得起。

　　對郭先生一家來說，收支狀況較好，首先應考慮的是建立緊急預備金，準備好相當于家庭3個月支出的流動資產，以應對家庭急需用錢等情況的發生。可以采取活期存款和購買貨幣基金的方式。在預留好家庭應急準備金后，應該將每個月的凈儲蓄盈余(7700元左右)用于投資，增加投資資產的比例，提高理財收入，以應對未來孩子的出生和購房所面臨的問題。

　　郭先生的家庭正處于成長期，兩年后就將面臨孩子出生的問題。孩子出生前后，將會產生很大一筆費用，合計約20000元左右(包括懷孕期間的檢查、住院等相關費用)。按照郭先生家的目前收入水平，準備這筆錢是沒有什么問題的(緊急預備金建立后，將原用于儲備家庭緊急預備金的每月現金1000多元，用于儲備這筆費用)，況且郭先生和李女士兩人均有生育保險作為保障，兩人只需要準備2萬元，做好加強營養和為寶寶添加衣物等準備即可。

　　接下來還需要考慮的是孩子的教育費問題。按照目前子女教育費用水平，孩子從幼兒園到大學，需要相關費用的現值為45萬元左右(包括學費、生活費、課外教育費等)，教育費用的成長率大概在8%左右。這樣算下來，23年每年開銷的終值大概是110萬元左右。對長達5年以上的長期理財目標，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數型基金，每月進行投資，達到小額投資、積沙成塔的效果。

　　郭先生計劃3年后，購置一套80平米左右的二手房，以房價1萬元/平方米為例，3年后需要購房款80萬元左右。可以采取首付三成24萬元，剩下56萬元用住房按揭貸款30年的方式來完成，每月還款額3800元左右。以郭先生家庭現有的收入，完全可以實現，不會添加額外的負擔。首付款可以采取定期定額投資債券型基金的方式來完成。以投資3年、年投資報酬率5%計算為例，積累首付款24萬元，需要每月定期定額投資6193元。