來自上海的孫先生今年28歲,和太太結婚兩年有余,7個月前喜得一女。孫先生在當?shù)匾患移嚬緭瘟悴考こ處煟率杖?200元。太太是小公司的財務人員,月收入2500元,不過年底獎金有2-3萬。兩人每月的交通費300元,目前孫先生一家和他母親同住,每月補貼母親1000元。現(xiàn)有存款6萬,股票2萬。孫先生希望明年可以買部15萬以內的小車,并在5年內實現(xiàn)買房。
根據(jù)上面的描述,孫先生家庭目前只有存款6萬股票2萬,如果要在上海買房是有相當困難的。孫先生是四口之家,所以在買房的同時,還必須先考慮到其他很多不可忽略的理財目標,比如孩子教育和父母的養(yǎng)老等。這些計劃都安排好了之后,再根據(jù)實際情況考慮是否買車買房。
現(xiàn)金規(guī)劃:根據(jù)孫先生家庭的實際情況,建議準備6000元現(xiàn)金資產。其中3000元存于活期或現(xiàn)金,另外3000元可用于購買貨幣基金,貨幣資金風險 較小,流動性較好,方便在使用時能及時支取。同時,可辦一張信用卡,以備不時之需。
保險規(guī)劃:孫先生和妻子作為這個四口之家收入的貢獻者,沒有任何的保險,這樣將風險暴露對家庭的影響是巨大的。孫先生是主要收入來源者,保額的配置應較高。在資料中沒有涉及社保的信息,首先夫妻二人應配置社保,其次孫先生配置50萬的壽險和50萬的意外險10萬的重大疾病險,妻子30萬的壽險和30萬的意外險和10萬的重大疾病險。這些保險的配置應注重保障功能,而不是投資功能。
教育基金:小孩目前七個月,過2年就要面臨幼兒園較為高額的費用,父母必須為孩子提前準備。建議將存款中的5萬專門用作孩子的幼兒教育費用,這5萬可購買保本型的銀行理財產品。而孩子將來上大學的費用也同樣需要在今后的日子中提前準備。根據(jù)上海的平均水平,現(xiàn)在一個孩子的高等教育階段費用約需要18 萬,若按4%的通貨膨脹和學費增長率,則15年后需要32.4萬。建議孫先生現(xiàn)在起每月定投1000元,按8%收益預測,15年后可獲得34.6萬才足以支付孩子的高等教育。
老人的養(yǎng)老:孫先生的母親已退休,孫先生有必要為母親準備一筆醫(yī)療備用金,建議孫先生準備10萬,可以將今年的年結余一次性拿出10萬作為母親的醫(yī)療備用金,并可投資于短期的銀行理財產品。
除去上述規(guī)劃后,可用資產為4000元的存款和2萬元股票,明年年底結余12.08萬。三筆資金將有14.48萬,可用于購車。但完成了上述規(guī)劃后,幾乎沒有余錢可以購房。孫先生可以根據(jù)今后幾年的財務收支的改變再具體了解是否對理財規(guī)劃進行調整。
(南方財富網基金頻道)